España se posiciona como el país con las primas de seguros de salud más accesibles entre varias naciones europeas, un dato que abre un intenso debate sobre cómo este coste influye en la calidad y sostenibilidad del sistema sanitario. Así lo revela el “Estudio comparativo del seguro de salud en España con países de su entorno”, presentado en el marco de la Cátedra de Salud Sostenible y Responsable de la Universidad Complutense de Madrid (UCM), con el respaldo de la Alianza de la Sanidad Privada Española (ASPE). Este informe, presentado en la Facultad de Comercio y Turismo de la UCM, analiza en profundidad el papel del seguro privado en España frente a otros países vecinos como Reino Unido, Portugal, Italia, Suecia y Suiza
Daniel Pallarés, responsable de la Secretaría Técnica de la Cátedra de Salud Sostenible de la UCM y coordinador del informe, destaca que «el seguro privado en España tiene un peso muy significativo», con un aumento de un millón y medio de asegurados entre 2020 y 2024 y un crecimiento anual del 3%. Esta tendencia refleja «la creciente presión sobre la sanidad pública, que provoca que los ciudadanos busquen alternativas para mejorar la accesibilidad y la calidad en la atención sanitaria».
El estudio, respaldado por ASPE, compara cómo funciona el seguro privado en distintos modelos europeos, diferenciando entre su función suplementaria, complementaria o sustitutiva de la sanidad pública. Pallarés aclara que «en los países analizados, el seguro es fundamentalmente suplementario, utilizado para reducir las listas de espera y para acceder con mayor comodidad a servicios privados», mientras que solo en casos puntuales, como el de algunos funcionarios públicos, actúa como sustituto.
“España destaca por sus primas accesibles, pero es necesario evaluar si estos precios bajos afectan a las tarifas y costes asumidos por prestadores y aseguradoras”
Entre los países comparados, el informe señala que en Reino Unido las pólizas son muy similares en coberturas y exclusiones, aunque la prima media española es más alta, pese a que no cubre tratamientos oncológicos, un aspecto sí incluido en el Reino Unido. Portugal presenta primas medias superiores a las españolas, con copagos y límites más elevados. Italia exhibe un seguro privado con fuerte rol complementario, con frecuentes copagos y primas algo más elevadas. En Suecia, no se puede analizar el precio, pero el sistema ofrece compensaciones si el asegurado no recibe atención en el tiempo estipulado. Suiza, por su parte, obliga a contratar un seguro básico que se puede complementar con seguros privados, con primas más altas y mayor movilidad.
“España destaca por sus primas accesibles,” señala Pallarés, “pero es necesario evaluar si estos precios bajos afectan a las tarifas y costes asumidos por prestadores y aseguradoras”.
Carlos Rus, presidente de ASPE, enfatiza esta reflexión a Gaceta Médica y aporta una visión complementaria: «El seguro en España es un 79% más barato que en países del entorno con un sistema público similar. Además, es uno de los países que tiene mayor cobertura y menos copagos. Es decir, es un modelo que, en principio, se puede entender como muy positivo, pero es llamativo que el seguro más barato sea el que tenga más cobertura». Rus subraya que, tras hacer una equiparación con el PIB para considerar el coste de vida de cada país, «esto nos llama la atención porque pensamos que puede poner en riesgo la sostenibilidad del sistema a futuro».
«No se puede mirar solo el coste cuando hablamos de asistencia sanitaria, porque detrás está la persona, con un historial médico, y se busca una atención centrada en el paciente»
El presidente de ASPE invita a una reflexión conjunta: «No se puede mirar solo el coste cuando hablamos de asistencia sanitaria, porque detrás está la persona, con un historial médico, y se busca una atención centrada en el paciente. El ámbito privado se elige por la accesibilidad. Esta reflexión debe valorar no solo el coste, sino también la inversión en centros, tecnología y profesionales, es decir, la calidad que se ofrece». Añade que «dar un servicio accesible y de alta calidad, con coberturas amplias y un coste tan bajo, parece un modelo insostenible. No nos dedicamos a reparar lunas o vehículos, sino a tratar personas. Unos euros menos en la póliza no son tan importantes para el paciente como recibir la mejor asistencia posible».
Seguro privado como complemento de la pública
Por su parte, Sonia Juárez, delegada de la decana de la Facultad de Comercio y Turismo de la UCM, explica que el seguro privado en España funciona principalmente como complemento a la sanidad pública y, en ciertos casos, como sustituto, especialmente en colectivos como los mutualistas universitarios. Juárez aclara que “en Europa, la financiación sanitaria se realiza principalmente con recursos generales, mientras que en España el modelo se basa en contribuciones laborales de trabajadores y empresas”.
Juárez describe distintos modelos sanitarios en Europa: el nacional de salud (con provisión pública y colaboración privada), el modelo mixto español y el modelo de mercado estadounidense, totalmente privado. En cuanto a la participación privada, señala que España tiene una participación moderada, a diferencia de Alemania o Reino Unido, donde es alta o muy alta.
En cuanto al gasto sanitario, Juárez apunta que España dedica menos gasto per cápita que países como Suiza o Portugal, aunque se sitúa por delante de Italia y Portugal en gasto público. Sobre el seguro privado, subraya que los ciudadanos lo contratan para “acceder más rápidamente a la atención y evitar listas de espera, así como para cubrir tratamientos no incluidos en el sistema público, como algunos oncológicos”.
“En Europa, la financiación sanitaria se realiza principalmente con recursos generales, mientras que en España el modelo se basa en contribuciones laborales de trabajadores y empresas”
Además, explica que el seguro complementario reduce la carga financiera del ciudadano en países con copagos en la sanidad pública, y que el modelo sustitutivo en España está presente para ciertos grupos, con una relación que varía desde cooperación hasta sustitución total.
Juárez aporta datos clave de la revisión bibliográfica del estudio: “Los costes de los tratamientos ambulatorios en España están entre los más bajos comparados con Estados Unidos, Reino Unido, Alemania, Austria o Australia”. Sobre la penetración del seguro privado, indica que España registra un 26%, cifra similar a Portugal (27%), mientras que Italia tiene un 20%, Suecia un 10% y Suiza un 80%, debido a la obligatoriedad.
Respecto a los precios, confirma que España tiene las primas más accesibles, frente a Reino Unido, con primas más altas a pesar de una menor cobertura. Portugal e Italia presentan precios más elevados con copagos frecuentes y limitaciones importantes. En Suecia, la calidad de los servicios públicos y privados es generalmente garantizada. Suiza destaca por ser el país con mayor gasto sanitario, con un sistema obligatorio de seguro y altos costes para el usuario.
Periodos de carencia más restrictivos
Juárez también señala que España tiene los periodos de carencia más restrictivos, similares a Italia y Portugal, mientras que en Reino Unido y Suecia son menos frecuentes o inexistentes. En Suiza, la cobertura es inmediata para el seguro obligatorio.
Sobre los copagos, indica que aunque empiezan a aparecer pólizas con copago en España, no es la norma, mientras que en Portugal e Italia son frecuentes y variables según póliza y prestación. Además, España lidera en seguros colectivos, que representan más del 50% de las pólizas y se ofrecen como beneficio social por las empresas, a diferencia de Reino Unido, Suecia y Suiza, donde son marginales.
España lidera en seguros colectivos, que representan más del 50% de las pólizas y se ofrecen como beneficio social por las empresas, a diferencia de Reino Unido, Suecia y Suiza, donde son marginales
Finalmente, Juárez destaca que España carece de incentivos fiscales individuales para contratar seguros privados, aunque sí existen para seguros colectivos, tanto para empleados como para empleadores. En innovación y digitalización, España avanza rápidamente, aunque Suecia mantiene el liderazgo europeo.
Francis Blasco, decana de la Facultad de Turismo de la UCM, califica el estudio como “magnífico, preciso y sistemático”, y subraya su importancia para inspirar nuevas formas de gestión en salud. Por su parte, Miguel Ángel Sastre, director de la cátedra y vicerrector de Calidad, enfatiza el compromiso de la universidad con la sanidad sostenible y resalta que este análisis comparativo fortalece el diálogo en el sector sanitario europeo.
